借款10万，月息3分的利息计算及合法性问题：首先得看利率是否合法。月息3%超过法定上限，属于高利贷，不合法。仅从数学计算，10万×3%=3000元月，一年利息就是3000×12=36000元。法律角度，根据规定，民间借贷利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。假设当前一年期LPR是3.45%，法定上限约为3.45%×4=13.8%，月利率约1.15%。月息3分（3%）远超这个上限，超过部分利息不受法律保护。如果双方约定月息3分且已支付，借款人对超过法定上限的已支付利息，有权要求出借人返还或抵扣本金。

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